적금과 예금, 뭐가 다른가요?

• 적금 — 매달 일정 금액을 납입합니다. 각 회차는 만기까지 남은 기간만큼만 이자가 붙어, 같은 금리라도 체감 이자는 예금의 절반 수준입니다.
• 예금 — 목돈을 한 번에 맡깁니다. 전체 금액에 전체 기간 동안 이자가 붙습니다.

적금 이자, 왜 "금리 × 원금"보다 적을까?

연 4% 적금에 매달 30만원씩 12개월 넣으면 원금은 360만원이니 이자가 360만 × 4% = 144,000원일 것 같지만, 실제 세전 이자는 78,000원입니다. 연 금리는 "12개월 예치했을 때"의 이율인데, 적금은 회차마다 예치 기간이 다르기 때문입니다. 첫 달 납입금만 12개월 치 이자를 받고, 마지막 달 납입금은 1개월 치만 받습니다.

12개 회차의 예치 기간을 모두 더하면 78개월, 평균 6.5개월입니다. 원금 전체가 1년의 절반 남짓만 예치된 셈이라 이자도 "금리 × 원금"의 절반 수준 (78,000 / 144,000 ≈ 54%)이 되는 것입니다. 은행이 손해를 끼치는 게 아니라 적금 구조가 원래 그렇습니다.

같은 600만원, 예금과 적금 이자 비교

목돈 600만원을 연 4% 예금에 12개월 예치하면 세전 이자는 600만 × 4% = 240,000원입니다. 반면 같은 600만원을 매달 50만원씩 연 4% 적금에 나눠 넣으면 세전 이자는 130,000원에 그칩니다. 목돈이 이미 있다면 예금이 유리하고, 적금은 매달 저축 습관으로 목돈을 만드는 수단이라는 점이 숫자로도 확인됩니다.

단리와 복리

• 단리 — 원금에만 이자가 붙습니다. 대부분의 시중은행 적금은 단리입니다.
• 월복리 — 매달 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다. 기간이 길수록 차이가 커집니다.

차이가 얼마나 나는지 1,000만원을 연 4% 예금에 넣는다고 가정하고 계산해 보면, 1년 뒤 세전 이자는 단리 400,000원 vs 월복리 407,415원으로 약 7,400원 차이입니다. 3년이면 단리 120만원 vs 월복리 약 1,272,700원으로 차이가 약 7만 3천원까지 벌어집니다. 1~2년짜리 상품에서는 복리 여부보다 표시 금리 0.1~0.2%포인트 차이가 더 중요하고, 기간이 길어질수록 복리의 힘이 커집니다.

이자 세금

이자소득에는 기본적으로 15.4%(이자소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다. 상호금융 조합원 등은 세금우대(9.5%), 일부 상품은 비과세가 적용될 수 있습니다.

세후로 얼마가 남는지 위 예시로 계산해 보면, 예금 600만원(연 4%·1년)의 세전 이자 240,000원에서 세금 36,960원을 떼면 세후 이자는 203,040원입니다. 적금 월 30만원(연 4%·12개월)은 세전 이자 78,000원에서 12,012원을 뗀 65,988원이 세후 이자이고, 만기 수령액은 3,665,988원입니다. 광고에 보이는 금리는 세전 기준이므로, 실제 손에 쥐는 이자는 표시보다 15.4% 적다고 생각하면 계산이 맞습니다.

예시: 월 50만원씩 1년 적금

연 3.5% 단리 적금에 매달 50만원씩 12개월 납입하면 원금은 600만원, 세전 이자는 113,750원입니다. "600만원의 3.5%면 21만원 아닌가?"라고 생각하기 쉽지만, 첫 달 납입금만 12개월 치 이자를 받고 마지막 달 납입금은 1개월 치만 받기 때문에 체감 이자는 표시 금리의 절반 수준이 됩니다. 여기서 일반과세 15.4%(17,518원)를 떼면 세후 수령액은 약 6,096,233원입니다.

자주 묻는 질문

중도해지하면 어떻게 되나요?

원금은 그대로 돌려받지만 이자는 약정 금리가 아닌 중도해지 금리(보통 연 0.1~2% 수준)로 계산됩니다. 만기가 얼마 안 남았다면 유지하는 편이 유리합니다.

은행이 망하면 예금은 어떻게 되나요?

예금자보호법에 따라 금융회사별로 1인당 원금+이자 5,000만원까지 보호됩니다. 큰 금액은 여러 은행에 나누어 예치하는 것이 안전합니다.

세금우대는 누가 받을 수 있나요?

새마을금고·신협·농협 등 상호금융의 조합원(출자금 납입)이 되면 3,000만원 한도 내 이자소득에 낮은 세율이 적용됩니다.

적금과 예금 중 뭐가 유리한가요?

목돈이 이미 있다면 예금이 이자가 훨씬 많습니다. 적금은 목돈을 만드는 수단, 예금은 목돈을 굴리는 수단으로 보면 됩니다.

적금 금리가 예금 금리보다 높은 이유는 뭔가요?

적금은 회차별 평균 예치 기간이 절반 수준이라 같은 금리라도 은행이 지급하는 이자 총액이 적습니다. 그래서 은행은 적금에 더 높은 표시 금리를 붙일 여력이 있습니다. 표시 금리만 보고 "적금이 이득"이라고 판단하면 안 되는 이유입니다.

만기 후 안 찾고 그대로 두면 어떻게 되나요?

만기 이후 기간에는 약정 금리가 아닌 만기후 금리(보통 크게 낮음)가 적용됩니다. 만기일에 찾아서 새 상품에 다시 예치하는 것이 유리합니다.

정기적금과 자유적금은 뭐가 다른가요?

정기적금은 매달 정해진 날짜에 정해진 금액을 넣는 상품이고, 자유적금은 금액과 시기를 자유롭게 넣는 상품입니다. 자유적금도 이자는 각 납입금의 실제 예치 일수만큼 계산되므로, 같은 총액이라면 일찍 넣을수록 이자가 많습니다.

풍차돌리기가 뭔가요?

매달 새 적금(또는 예금)에 가입해 12개 통장을 굴리는 저축 방법입니다. 1년 뒤부터 매달 만기가 돌아와 유동성이 좋아지는 장점이 있지만, 이자 총액 자체가 한 상품에 모으는 것보다 커지는 것은 아닙니다. 강제 저축 습관을 만드는 용도에 가깝습니다.

근거와 참고 자료

• 예금자 보호 제도: 예금보험공사
• 금리 비교: 금융감독원 금융상품통합비교공시(파인)
• 대출이 있다면 대출 이자 계산기와 비교해 보세요. 대출금리가 예금금리보다 높다면 상환이 우선입니다.

실제 수령액은 가입 시점, 우대금리 조건, 중도해지 여부에 따라 달라질 수 있습니다. 참고용으로 활용하세요.